RECURSOS
Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#2939 1500€ mensuales... y no suponen más del 35% de vuestros ingresos. Entiendo que os plantáis en 5000€+ mensuales, pero si sois asalariados no funcionarios habría que llevar cuidado con los despidos. En cualquier momento se tuerce la cosa y ese 35% se convierte rápidamente en un 60% que te asfixia. Al contratar la hipoteca hay que tener siempre en mente que se pueda pagar por una persona con el trabajo más estable posible, y si es funcionaria mejor.
#2941 No somos funcionarios pero como si lo fueramos, no hay paro en nuestros curros y la verdad es que si nos quedáramos sin curro al día siguiente estaríamos en otra empresa. Aún con uno en paro podríamos hacer frente a la hipoteca, ya con apuros eso sí.
Estábamos incialmente en unos 6K, pero hemos subido algo esa cantidad.
En enero de 2022 me la daban a 0.95%, fija, con seguro de vida, hogar y nómina.
Al final la guarra de la anterior dueña no le apeteció vender hasta julio de 2022, y pille a 1.81%, fija también, pero solo con seguro de hogar y nómina. (El de vida no lo quería para nada, eso que me llevo).
Ni tan mal, menos mal que no se retrasó más la compra. Me sale a 515€ al mes, que con IBI, seguro y comunidad se queda en unos 650€. Perfecto para pagarlo yo solo con cualquier curro de mierda si un día me deja de ir bien.
Pagaba de alquiler 800€, barato para ser Madrid, y me lo iban a subir...
Al final esto es suerte y que te pille un buen momento con ahorros.
Yo tenía claro que o fija o no compro. No puedo vivir con tanta incertidumbre.
#2943 De 1250€/mes a 780€ (~ 857€ con seguro vivienda y vida de ambos, pareja y mio). Es chalet unifamiliar y no pagamos comunidad, y el IBI nos sale a escasos 470€ al año.
Vamos, no hay color.
Lo que me duele, es que este mes pagaré doble casa, lo del piso, y lo de la casa (alquiler/hipo, recibos de ambas, y gastos de ambas). Mes duro, desde luego.
Yo fija 0,8 bonificada (porté de banco que tenia fija al 2,05) que al pasar un año se ha ajustado, a final me ha quedado por encima del 1% porque hacían falta 0,10% de cada seguro que personalmente es para entrar a la oficina y pegar 4 tiros.
Tal que el seguro de vivienda me cobraban mas de 400€ y lo he sacado en un corredor por 190€. Viendo las primas, el de coche directamente ni pregunte pero me imagino que iría por el estilo. La diferencia son 17€/mes más en la cuota de la hipoteca, por lo que de largo no compensa bonificar al menos para mi.
Ojito con las bonificaciones que lo de los seguros es donde tienen aun mas margen. Al menos creo que las variables meterán nulas bonificaciones, porque sino ya es de traca.
Simplemente hay gente que no está tan espabilada, que realmente no entiende nada de euribor. Que toda la población sueña con una vivienda, y no estudia que pueda haber sorpresas.
La mayoría es clase media, y pobre en cultura financiera. Os creéis que vuestros abuelos cuando compraron su casa por 5 millones de pesetas hace 50 años. Habían estudiado su hipoteca?
Simplemente sus nietos han tenido suerte que con la inflación, su casa vale 10 veces mas.
Ya os digo que la mayoría currante que tenía variable de hace 10 años, ha estado currando en sus cosas y con poco tiempo de ponerse a mirar su hipoteca. Y no, tampoco han sido tan espabilados en ahorrar cuando pagaban poco por la hipoteca
Que se jodan? Pues eso, que se mueran, no?
#2946 Hombre comparar la información y legislación hace 50 años a ahora en día que hasta te obligan a firmar la FEIN y tener 10 días de reflexión es de populismo de primer nivel sinceramente
#2947 y que te lo lee un notario y te lo explica antes de meterte en un credito de años, vamos que a día de hoy es imposible no saber lo que firmas xD
#2946 hace 10 años no se, pero el que desde 2019 se ha hipotecado en variable y ahora las pasa putas, pues sinceramente que se joda por esto mismo que he dicho antes. si firmas un fein con el banco, vas a notaria y te lo leen y estas de acuerdo antes de la firma final y ahora vienes con quejas, sinceramente, buscate la vida y arreglate como puedas, no hay mucha excusa por mucho que se dispare el euribor a 3, 4 o 17 o vengan los aliens
#2917 pero todo lo que habláis de que la demanda se mantiene por encima de la oferta realmente es en unos pocos lugares (donde se concentra el trabajo) que vienen a ser las grandes capitales (Madrid, Barcelona, Bilbao y en menor medida, Valencia, ¿Sevilla? Y algún sitio más). Fuera de eso, en principio, la oferta debería estar ya por debajo de la demanda.
El caso es que no aún así la vivienda baja a precios razonables
#2949 Por aquí (Elche) las casas y alquileres están subiendo constantemente.
En plan... Cuando miraba pisos en 2019-2020 rondaban unos majos 100k-120k ahora están a casi 180k, los alquileres rondaban los 300€ de media ahora son 500€.
Y si te vas a casas unifamiliares, chalets, campos, etc. Los únicos que han bajado son los que pedían en plan 600k por un campo de 200k "porque somos muchos hermanos" y ahora piden "sólo" 500k, a lo mejor se ha muerto algún hermano.
a mi me da la misma sensación, los pisos/casas asequibles para mortales, por debajo de 300-400k no paran de subir, sin embargo las casas caras no se venden y bajan de precio, qué rico querría vivir en España teniendo PT al lado? 
#2951 Eso mismo me ha pasado, salvo que he tenido una flor en el culo. Yo ahora me mudaré lejos de donde estoy (Maresme, afueras de Barcelona) par irme más hacia Gerona. Tendré mejores playas cerca, más tranquilo, menos gentrificación, menos turistas, menos inmigración yatusabee, y sobretodo, precios más bajos. Teletrabajo ambos, y de casa a BCN 1h. Ahora mismo con trafico del piso a Barcelona (para trabajo) ya me comia 1h15m.
Pasaré de un piso de 110m2 para arreglar por 380.000€ (sin comprar), a una casa unifamiliar de 240m2 con 70 de patio y jardin, 20 de terraza superior, por 216.000€ de construcción terminada en 2009 (burbuja) que está en perfecto estado para vivir (tapar agujeros, pintar, y profit).
Que quiero decir con esto?
- Si puedes teletrabajar
- Tienes coche
Si cumples ambas, NO lo dudéis. Es vida. Eso sí, 35 y 36 años. No somos "fiesteros". Si lo que queréis es eso, entonces vuesto ocio os sale mucho más caro de lo que imagináis xD
#2953 luego padres/ familiares que se hacen ya mayores y tienes que estar pendientes de ellos... Entre muchas otros factores y servicios que hay que tener en cuenta, no todo es tan fácil
#2953 Lo tengo contemplado, ya tengo hijo, y está al alcance.
#2954 A ver, mayores son, pero 61 y 63 respectivamente. En buen estado de salud ambos, y él médico, que puede cuidar bien de mi madre. Y aun así, repito, es 1h de coche. No estoy en USA o Kiev.
Por otro lado, ellos mismos ya se están planteando subirse por aquí hace tiempo. Y que yo haya hecho el movimiento primero, facilita a futuro su decisión.
Finalmente, si todo va bien, la propiedad la espero tener pagada en 5-7 años como dije posts atrás, y luego ir a por otra ya sea con financiacion con doble garantía, o bien vendiendo y usandola como entrada + ahorros.
Pues la verdad es que está jodida la cosa. Os comento un poco por si hay alguien también detrás de una hipoteca y puede servirle.
Todo lo que nos ofrecían picando bancos pasaba del 3% incluso con bonificaciones. Estamos mirando fijas, aunque podría interesarnos alguna mixta. Por ejemplo:
Caixabank: Con iAhorro, Fija 2,85% y variable 1.75% primer año y luego euribor+0.9. En el banco nos pedían 2.75% con cuatro bonificaciones (seguro hogar, vida, alarma y nómina)
BBVA: Fija 2,9% condiciones de la promotora.
Evobanco: Con iAhorro Fija 2.65% (nómina, seguro hogar y vida). Mixta 5 años salida a 1.85% y luego euribor + 0.75%. En el simulador sale algo parecido pero de media son 0.10% puntos por encima
El resto de bancos con los que hemos hablado ING, Bankinter, OpenBank, Caja Sur, Unicaja, etc... nos dan condiciones muy por encima de lo que he puesto más arriba.
¿Cómo lo veis?
#2957 Depende de tu necesidad, dudo que puedas bajar del 3% (ya sea en fijo o en euribor+diferencial) porque es literalmente lo que cuesta ahora el dinero + el riesgo del banco a dártelo.
Bajar de eso es literalmente imposible porque la entidad que te lo dé estaría en pérdidas, salvo lo compensen metiéndote 27 bonificaciones para recuperar lo que pierden en tu hipoteca, que sería como pagar el 3% pero en varios productos.
Dicho esto, los mercados no descuentan caídas del Euribor hasta finales de año (y no serán caídas significativas, aunque fíate de los mercados que hace dos años estimaban un 0% hasta 2024).
Por lo que, en resumen, mi consejo es que cojas un Excel y hagas cuentas:
Escenario A: Compro hoy mismo una vivienda al 3%, pago hipoteca de X, comunidad, seguros, IBI, impuesto basuras, potenciales derramas.
Escenario B: Espero a que bajen los tipos (tiempo X) mientras estoy de alquiler pagando un dinero del que no veo retorno.
Si vas proyectando verás que riesgos tienes, en el sentido de que si esperas 3/4 años y entonces pillarte una fija al 1.5% al bajar los tipos te saldrá igual de caro que haber comprado el piso al 3% hoy. Puedes ir estableciendo umbrales y para cada mini-escenario pintar otros tres escenarios para cada parámetro: precio de la vivienda, precio del alquiler y tipos de interés, estas tres variables pueden bajar, mantenerse o subir.
#2958 Muchas gracias por tus consejos.
El caso es que ahora mismo no pagamos alquiler porque vivimos en una casa que tienen mis padres en el pueblo, pero estamos bastante cansados ya del sitio porque es muy viejita y no está muy bien condicionada. Así que ahora mismo el escenario que contemplamos es el que dices, el A. Hemos también planteado la posibilidad de estar aquí tres o cuatro años más y ahorrar para hacer una hipoteca más pequeña en su momento, pero nos ha salido una casa que nos ha encantado y que creemos que es una buena oportunidad.
Así que lo dicho, a seguir buscando ofertas de bancos.
Yo trabajo con temas hipotecarios en un despacho de derecho bancario y, bajo mi punto de vista, lo mejor es tipo fijo. Ahora bien, en estos momentos; porque el Euribor es cíclico y tiene 10 años de índices muy bajos y 10 años donde sube por encima de la media de las fijas.
#2961 Anterior al Euribor estaba el MIBOR que tuvo un comportamiento similar.
Por cierto, para aquellos que tengáis un índice de referencia que no sea alguno de estos dos, es probable que tengáis (o hayáis tenido) vuestra hipoteca ligada a un IRPH y se está estudiando en el TJUE su abusividad por estar ligados a las propias operaciones de la Cajas de Ahorros.
Dudo que vaya a volver ser tan fácil endeudarse como lo ha sido durante los últimos 10 años. Para bien o para mal, los tipos de interés no se dejarán al 0% debido a que aún tenemos mucho trabajo para controlar la inflación provocada tras tantos años de estímulo económico.
Visto desde el punto positivo, tu dinero podrá ser prestado con mayores retornos... No sé como afectará al mercado de las hipotecas, es posible que los precios se ajusten/crezcan más lento debido a la menor demanda? Será más fácil ahorrar debido a mayores retornos sobre los ahorros y se tirará menos de hipoteca (xD)?
#2964 Pero si ahí lo que se refleja es la subida que se ha producido este último año, año en el que ha habido el cambio de tendencia.
https://futurfinances.com/blog/evolucion-del-euribor-de-2000-2009-la/
Normalmente los tipos fijos de las hipotecas vienen oscilando alrededor del 1%, es decir, pueden llegar al 2 en el peor de los casos y pueden bajar del 1 en un situación idílica. Por lo que la tendencia del Euribor como alta o baja se analiza teniendo en cuenta esa alternativa a la variabilidad, como es la de fijar un tipo de interés estable (especialmente si vamos a endeudarnos a largo plazo o a plantear otras inversiones).
#2963 A día de hoy todavía no ha habido una decisión definitiva sobre el asunto, estamos pendientes del TJUE, pero todo apunta a que en breve podrá ser reclamable
#2966 El TJUE se pronunció en un Auto (no se si ayer o anteayer) inadmitiendo las cuestiones prejudiciales plantadas por el JPI 17 de Palma donde vuelve a dejar la pelota en el TS, y ya sabemos lo que dice este, así que los que tienen IRPH que vayan subrogándose a Euribor -que es algo que debieron haber hecho hace mucho tiempo.
#2967 Normalmente lo que se ve en las hipotecas es un IRPH sustitutivo del Euribor; pero las hay donde el IRPH es el índice de referencia principal. Yo entiendo que esa cláusula debería ser abusiva (la anteriormente mencionada no porque siempre se ha publicado el Euribor).
Si eso que dices es así, queda rezar al TS.
De todas formas haré un post estos días hablando sobre cláusulas abusivas en las hipotecas en este hilo; porque tiene tela el asunto. Las hipotecas son un solar y hay mucho que reclamar por parte del consumidor (además en algunos casos de forma bastante sencilla).
#2968 La subrogación es indistinta con respecto al tipo de interés sustitutivo que tengas pactado en la escritura. Si tu entidad no accede a novar el préstamo modificando el tipo de interés, pasando de IRPH a Euribor, vete a otro banco donde te ofrezcan el Euribor + diferencial (desde la entrada en vigor de la LCCI la subrogación es absolutamente libre).
Respecto a la situación jurisprudencial de esta cláusula, el TS ya se pronunció y dictaminó respecto del IRPH que siendo una cláusula que no supera el control de transparencia no tiene sin embargo por qué ser abusiva toda vez que es un índice de referencia regulado por el Banco de España. Así que los que tengan este índice, a día de hoy, la única solución que tienen es subrogarse. Todo lo demás son pajas mentales.
Respecto a tu hilo, te animo a ello, ya me pasaré por allí a ponerle pegas a todo xd.
