A ver si alguien me puede ayudar con una pequeña duda que tengo, es una pregunta, no una insinuación ni una acusación. Os caliento la cabeza con un problema que bien podría ser de bachillerato.
Mis padres inocentemente me han dicho, échale un vistazo al plan de pensiones de tu padre, a ver cómo va y cuánto dinero nos ha rentado. Yo le he dicho que tendría que saber primero cuánto ha metido, pero claro ni se acuerda, ni sabe exactamente cuándo empezó y no tienen un extracto al completo, sólo me han dado un informe trimestral. La pregunta de mi madre se podría responder cláramente y fácil sumando todo lo que han metido y restándolo a lo que ahora les dan, está claro. Pero mi pregunta no es si roban, tan solo si engañan. Y que conste que sólo planteo esto desde la ignorancia y sin muchos datos.
Lo que me encuentro en la carta del banco es un informe trimestral de un plan de pensiones a interés fijo. Y yo que soy de ciencias pero no de números la interpreto de la siguiente manera:
El banco lo que hace realmente es venderte "participaciones"; a un precio que va incrementando mensualmente.
Tú por ejemplo el mes 1 metes 25€ y el valor de la participación vale por ejemplo 13,570057, por lo que estás acumulando 25÷13,570057 = 1,842291 participaciones. Al mes 2, metes otros 25€, y el valor de la participación ya ha subido hasta 13,591910, por lo que estás acumulando 25÷13,591910 = 1,832329 participaciones. Y así sucesivamente.
Como el valor de la participación sube cada més, en teoría cuando recuperes todas las participaciones acumulados a los 10 años a un valor que estará por ejemplo a 14,192417, obviamente algo de dinero te habrán rentado, cuando más tiempo lleves metiendo dinero más te van dando, ya que los primero meses acumulabas más participaciones (porque valian menos) y ahora las recuperas a un valor más alto.
El tema, que es a lo que iba, es que me fijado que cuando tú metes 50€, o 100€ o lo que sea, no te dan 1, 842291 o 1,832329 participaciones, la calculadora del banco si sabe poner 6 decimales al valor de la participación, pero cuando hace la división del dinero que ingresas entre el valor de la participación, sólo arroja 2 decimales, quedandose en 1,84 o 1,83 y de ahí es de dónde viene mi pregunta.
¿Si cada mes te están "quitando", bueno quitando, porque no se puede decir de otra manera, 0,002291 participaciones, 008221, 003431 o 009552, según salga el decimal, en realidad al cabo de unos años te pueden haber llegado a quitar 0,5 o 1, o 2 participaciones, en función del tiempo que tengas el plan, que al final pueden ser unos buenos 10€ o 30€ o lo que sea de lo que has ido metiendo, que no parece mucho, pero es que es de cada persona, y de una forma que pasa "casi" desapercibida.
Cuando tú vas al banco a los 10 años a retirar tu hucha, el banquero te dice, mira, ahora has acumulado 259,20 participaciones, que ahora tienen un valor de 14,192417, que van a ser 259,20 x14,192417€ = 3678€, y cómo tú realmente has metido 25€ x 120 meses = 3000€, has ganado 678 euracos, enhorabuena, y te vas contento.
¿Pero qué coño ha pasado con esos 10 o 15€ que te han ido quitando?. No te dicen que parte de lo que te están dando en realidad ya era tuyo, te pagan con tu dinero. Por eso digo que si no te "engañan", no digo que te roben porque al final está claro que en un plan de persiones a renta fija, por poco que rente, algo renta, pero renta MENOS de lo que te dicen.
¿Pero por qué la calculadora del banco es peor que la de mi móvil?, ¿qué os parece?. Algún banquero me puede aclarar la duda. ¿Es paranoia mía?, ¿no tiene importancia?, ¿pienso demasiado?.
Gracias por vuestro tiempo.
