#6089 #6090 te lo ha puesto a las mil maravillas hay derivados como regla del 3% o del 5%, yo he dicho el 3% xq suena un tipo de interés más probable en Europa que el 4% aunq eso no se sabe...
Es facil decir esto desde la distancia. Siguiendo el caso hipotetico que dices, metes 100k y al cabo de unos meses o un año te pega -20 / -50% veras tu como reaccionas. Que el ser humano y las emociones son muy jodidas, sobretodo en aversion en perder dinero.
#6092 bueno, tengo un inmueble q quiero vender y no voy a poder en un tiempo, ojalá poder ya pero no es solo mío y créeme q si mañana lo vendiera iban 100k (poco más sacaré) directos a indexados. No tengo ninguna otra forma d conseguir 100k rápido q no fuera vender otro inmueble y los otros los quiero conservar...
Mi reacción tras caer un 50% en pocos meses sería: "joder q mala suerte y a ver cuánto tarda en recuperar" y simplemente me jodería y a esperar, no hay mucho más. De hecho, muy probablemente y si no es por tercera guerra mundial, intentaría conseguir más dinero y/o pasar gran parte de mi fondo d emergencia a comprar más indexados (salvo q viera mi trabajo y otros ingresos en peligro real).
Por cierto, el caso d caida como esa q pones, como he documentado en varios posts, es estadísticamente muy poco probable considerando los datos históricos (aunq recordemos q rendimiento anterior garantiza nada futuro).
Estoy pensando en meterme en un plan de pensiones, probablemente el de SP500 de MyInvestor. Me suena que hace meses @isvidal se metió en ello.
El máximo se que es 1500 al año pero estas dudas:
- ¿Cuándo interesa meterse en un plan de pensiones? ¿Según tu tramo de IRPF?
- La deducción fiscal, en el caso de MyInvestor u otros productos, ¿te lo meten ellos automáticamente en la declaración de la renta del año siguiente?
Gracias!
#6094 https://youtu.be/B2RSMCORkcs?si=QcdAB1X5urJtOIl0
Justo hoy ha sacado este vídeo. Te recomiendo que le eches un ojo, a ver si te resuelve algunas dudas.
El plan de pensiones suele salir a cuenta en casi todos los tramos por dos motivos:
- difieres impuestos (IRPF), y es un dinero que en vez de ser impuesto se pone a "componer".
- cuando lo líquidas evitas el impuesto de ganancias del capital (el típico de los fondos, ya que el.que pagas es el IRPF).
Así, la jugada del plan de jubilaciones sería:
Dejar que el dinero libre de impuestos componga.
Cuando seas jubilado (y no antes) empezar a sacarlo (ya que en ese momento tú IRPF es bajo) y sacarlo de poco en poco (para minimizar el tramo del IRPF).
[ Si "tributas" por IRPF menos del 19 o el 19%...no inviertas, fórmate y dedícate a capittalizarte con formación]
Por otro lado, creo que el plan de pensiones se lo puedes donar a tus nietos sin impuestos y eso sí que sería un regalazo y "generational wealth" 
( de esta parte no estoy tan seguro ).
#6098 Todo entendido genial, gracias! Esto es lo único que no termino de entender:
#6098-Shaydund-:[ Si "tributas" por IRPF menos del 19 o el 19%...no inviertas, fórmate y dedícate a capittalizarte con formación]
¿Te refieres actualmente? Yo estoy en el tramo de 35.200 hasta 59.999. Y algo tengo metido en fondos y depósitos, no vengo de nuevas.
#6098 Hostia, pues no tengo plan de pensiones xq siempre he pensado q eran un engañabobos. Estamos seguros q si por ejemplo a mí me devuelven 300€ y tengo plan de pensiones me pasarían a devolver 1800? Porque hay deducciones que si no tienes de q deducirte no valen para nada (literalmente lo pones en la renta y como sea 0 o a devolver, no te cambia el resultado, un día lo estuve probando...).
Me refiero a que si tienes un trabajo en el que ganas poco pues que mejor te centres en formarte y no en invertir.
#6103 A mi me acaban de pasar una oferta de un plan de pensiones de mapfre que desgravan hasta 5750€.
(No lo voy a cojer porque no me gusta en absoluto el sistema de aportaciones ni en donde van a meter mi pasta) Pero por curiosidad como pueden garantizar esa cantidad si el tope son 1500?
Por si a alguien le interesa ya que estamos hablando de planes de pensiones me auto respondo a #6103 para añadir que el plan de pensiones privado que tengo es el Indexa Mas Rentabilidad Acciones PP (N5138) contratado a través de MyInvestor.
En Indexa tienen 2 planes, uno 100% acciones globales (con algo de tilt fuera de Estados Unidos y más a Europa) y uno 100% bonos globales, que se pueden contratar directamente en MyInvestor y supongo que alguna otra entidad. Si contratas el plan en Indexa ellos se encargan de ir cambiando tu perfil de riesgo con la edad (básicamente de rebalancear entre los 2 planes) pero también te comes sus comisiones a mayores de las del plan de pensiones claro.
Los planes propios de MyInvestor yo no los toco ni con un palo. No están realmente indexados y en el pasado la han CAGADO mucho (Los planes indexados de MyInvestor, ¿realmente están indexados? + Opiniones Sobre MyInvestor post 1604)
#6104 en MyInvestor me lo añaden automáticamente. Supongo que será lo mismo en cualquier otro gran banco español o en los roboadvisors con plan de pensiones como Indexa.
#6105 el límite de 1500 euros/año es para planes de pensiones privados individuales, luego hay otros 8500 en planes de pensiones de empleo si eres trabajador por cuenta ajena y tu empresa te lo ofrece. Si eres autónomo la cosa va diferente y te puedes desgravar los 1500 del plan privado + 4250 de un plan para autónomos (que dan 5750 si los sumas, de ahí viene la cifra que te han dado seguramente) o si les estás poniendo plan de empresa a tus empleados creo que te puedes acoger a su plan y sus límites en vez del de autónomos (léete ese link que es un poquillo más complejo el tema).
Y bueno, en el país Vasco las EPSV también funcionan de otra manera.
#6108 el límite de 1500€ es para particulares, para autónomos aumenta en 4250€, de ahí que te dijeran que el límite es ese, básicamente porque es tu límite da igual en que plan de pensiones aportes.
Aporto foto https://imgur.com/DiqJ4h1 Las otras hojas son de publicidad, tiene un perfil de renta variable del 75% que va bajando a medida que cumples años
Aprovecho para preguntar un par de cuestiones por indagar un poco mas
1- Hasta que punto me merece mas la pena esto que meter la misma cantidad en indexa?
2-A la hora de retirar, que penalización en impuestos se me aplica? Entiendo que solo pagas impuestos del beneficio obtenido, como con las acciones, pero ando un poco perdido en este tema.
#6111 1. En esa foto no viene nada sobre la composición del plan así que poco te podemos decir shur. Pero tirando de la vieja bola de cristal me voy a arriesgar a decir que seguramente el de Indexa sea mejor que el de Mapfre y con unas comisiones similares o menores.
- Nope. Las inversiones planes de pensiones son diferentes a las inversiones en acciones/fondos/ETF. Cuando metes moneys en un plan de pensiones, se te reduce la base imposible de ese ejercicio fiscal (osease, dejas de pagar impuestos como el IRPF sobre ese dinero), pero a cambio al sacar el dinero del plan de pensiones, la cantidad que saques tributa enteramente como rentas del trabajo.
La coña está en que retrasas el pago de impuestos (el dinero que te ahorras en impuestos lo puedes invertir, generando más moneys) y jugar con que el IRPF cuando te jubiles sea más bajo que cuando trabajas.
Otra limitación es que no se puede sacar el dinero de un plan de pensiones cuando quieras, sólo ciertos casos como jubilación o desempleo, o si han pasado 10 años desde que aportaste el dinero.
#6112 Es que tampoco viene nada claro(No tengo aqui los papeles), simplemente empieza con un 75% de RV y lo va reduciendo con los años hasta el 20 o 30 ya no me acuerdo bien para antes de la jubilación. Esa es toda la info que dan.
Simplemente era por aclararlo, que al final es desgravar casi 6k anuales a cambio de tener tu pasta ahi parada 10 años no sé si es mas rentable que meterlo todo a indexa con una mayor rentabilidad y poder cancelar cuenta cuando quiera/necesite la pasta. (Por ejemplo ahora mismo estoy ahorrando pa construir una casa+ nave y necesito 90k, no voy a ponerme a meter pasta en productos que no pueda recuperar si hay un imprevisto y me hace falta).
#6113 Aclarar en primer lugar que Indexa oferta ambos roboadvisor de fondos indexados Y de planes de pensiones, ambos con una composición bastante similar, la diferencia está fundamentalmente en el instrumento que utilizan (y bueno, las carteras de planes de pensiones son algo más agresivas, con más acciones).
Ambos instrumentos (fondos y planes de pensiones) tienen su sitio para según qué persona y qué situación.
Si estás ahorrando a corto plazo, desde luego un plan de pensiones ahora mismo no se ajusta a tus necesidades. Sin embargo me gustaría reseñar que dependiendo del plazo con el que estés contando, puede que los fondos indexados tampoco sean lo suyo salvo que estés dispuesto a esperar si tus inversiones caen, la coña de las inversiones a largo plazo es la volatilidad a corto.
Por poner un ejemplo: máxima caída y años hasta recuperación una cartera MSCI World + bonos globales
#6109 que tal van esos planes de pensiones de indexa? Me ha entrado curiosidad
#6113 si estás ahorrando en corto, mete en remunerada o algún monetario, te darán dinero unos años, incluso algún depósito a largo plazo, igual asegurándote un 2.9 o 3 % X años.
https://drive.google.com/file/d/13n_JiVZ6pLB6B9jdFmoVlTsI9PFc38cq/view?usp=drivesdk
#6115 En Indexa te dan todos los datos de rentabilidad de sus carteras, aquí tienes link para plan de pensiones privado cartara 10/10 (full acciones). Si te pillas el plan a través de MyInvestor supongo que la rentabilidad será infinitesimalmente mayor al no cobrarte las comisiones de gestión de Indexa, sólo las del plan.
No sé cómo estará la cosa ahora mismo, pero cuando hice la búsqueda en su día, la grandísima mayoría de planes de pensiones eran una mierda con comisones altas, y planes indexados decentes había bien pocos. Dentro de lo que hay, el de Indexa me parece estupentástico, aunque a ver qué van sacando por ahí para competir en precio, porque el plan de pensiones de Indexa a través de MyInvestor tiene un TER de 0.37%, que duele en comparación a los TER normales de fondos/ETF indexados. Los propios de MyInvestor están al 0.3% pero como he dicho en #6109 no me fío de ellos ni un pelo.
#6116 entiendo que la gente que no tiene "rentas altas" y no le influye mucho lo de diferir el impuesto a la jubilación, pues le interesará fondos o etfs normales con la practicidad de poder disponer de el en casos de urgencia.
Yo tengo que ver el de mi padre, tenía un fondo de pensiones en el que si el ponía el 1% de su sueldo la empresa le ponía un 3% así durante la tira de años.
Siendo gestionado por una entidad bancaria normal (abanca) a ver cómo ha terminado, espero que al menos positivo xdddd
#6117 los planes de pensiones privados se pueden traspasar sin peaje fiscal (como los fondos) y los de empleo creo que también pero sólo cuando ya no trabajas para el mismo empleador que te puso el plan.
Revísalo con tu padre si eso, porque igual está en uno de esos planes de mierda que no superan ni la inflación
#6118 se en enero de 2025 o 2026 si retrasa la jubilación 1 año más, que creo que es lo que va a hacer. Así que mucho no se puede hacer ya, pero ya es por curiosidad, eran casi 100e al mes y lleva 30 años en la misma empresa, ya me dirás.... Ojalá indexado jajaja
