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Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#6266 34,000 brutos al año no los gana cualquiera. Y 100K de préstamo no es nada. No vas a tener ningún problema. Yo estoy en 25,000 pelaos y ya consulté sobre un préstamo de unos 110K y sin problema.
Mientras que ganes por encima de 24,000 y des al menos un 20-25% del préstamo, ningún banco te va a dar problema.
El quid de la cuestión radica en que la gente busca financiar el 100% con los ICO y eso genera, en muchos casos, que la cuota de hipoteca sea mayor al 50% de su salario, algo muy peligroso a nivel financiero para un banco ya que el riesgo de no poder hacer frente a los pagos es elevado en caso de perder tu trabajo.
#6271 Entiendo, gracias por la aclaración. El miedo mas que nada porque en octubre tengo que dejar el piso donde estoy y el que vende, no es que tenga prisa, pero se larga de la zona cuando venda el piso. Si, aporto el 20%, por eso no hay problema. Si, me estuve leyendo lo de los ICO y hable con un director de oficina del Santander, que en teoria llevan el tema, y me ha dicho que hasta pasada vacaciones aun no tienen pensado empezar el tema, demasiado tarde para mi, mas el riesgo que tu comentas claro...
Cómo están las cosas ahora mismo?
Tenemos una mixta 5 años a 2'25%, y nuestra idea es subrogar a una fija antes de que terminen estos 5 años.
Mejor seguimos esperando?
Yo sigo esperando a Sabadell que me ofreció 2.5 bonificado. BBVA me subió el tipo de 2.7 a 2.85. Les he dicho que me lo igualen o me voy a Sabadell. Y han trasladado el caso a la central para estudiarlo.
Mi caso: préstamo yo solo 100k, 31 años, 45k anuales
#6275 BBVA te ofrece 2.85 con nomina de 45.000 pavos y solo 100K de prestamo? estamos locos? Menuda estafa
Supongo que lo habréis comentado ya, pero he hecho un par de búsquedas en hilo y se nombra un par de veces sin dar mucha información relevante.
¿Cómo veis los intermediarios que te sacan las hipotecas? Todavía no ha movido nada para que no se bloqueen los ofertas en los bancos, pero me indica que puede conseguir un 100% con un interés alrededor del 3% (Que podría ser inferior una vez se entrará mas profundamente al tema), indicándome que no necesito el tema del ICO para ello.
La comisión me parece una barbaridad, entre inmobiliaria y en el caso de usar este servicio, se van cerca de 10k en una hipoteca de 160k, pero poder ahorrarme el 20% para dedicarlo a hacer reformas me daría la vida.
¿Alguno de por aquí los habéis utilizado y que opinión tenéis al respecto?
#6277 Idealista hipotecas le cobra 500€ al banco. No es que el tío haga mucho pero te ahorras tiempo.
#6278 A mi me hizo un estudio uno de Operfín, y en el caso de que contrates la hipoteca que te sacan ellos la comisión son 4,5k por que tienen colaboración con la inmobiliaria y si no la tuvieran, sería un 3% del valor de la hipoteca.
#6277 yo me dedico a ello, y en resumen hay casos en los que cunde (y mucho) y otros en los que no.
Hay gente que paga porque es la única forma de conseguir una hipoteca, otros por tener mayor financiación, otros por conseguir mejores condiciones y otros tantos simplemente por la comodidad en la gestión (gente de perfil muy alto).
Tu mismo eres el que debes saber si te compensa pagar ese servicio o no, pero eso si, mirad muy bien lo que firmáis, porque he visto contratos de “brokers” en los que ni especificaba las condiciones de la hipoteca que te van a conseguir, simplemente algo rollo… en el plazo de 12 meses (locura) conseguir la financiación de X… y a volar jajajaja
Pd: lo que si que me parece un abuso, aunque es muy habitual, es que la inmobiliaria cobre 3/4/5k + iva al comprador por pasar 1 o 2 visitas… cuando de quien cobran realmente es del vendedor…
#6280 Si que entiendo que me da el valor de la comisión ya que me permite no quedarme a 0 y tener margen de maniobras para la reforma, yendo yo a un banco no me van a dar el 100%. Si no leí mal, se comprometen a tenerlo antes de que termine el contrato de arras y si no te consiguen la financiación, no te cobran nada.
Lo de las inmobiliarias es para darles de comer a parte, te meten 3%+IVA cuando has sido tu el que has encontrado la vivienda en un portal. Su respuesta es que necesitan hacer frente a esos gastos de marketing y demás.
#6281 ya te digo que trabajo con inmobiliaria y se como funciona. He visto en pisos con 12k + iva de honorarios al vendedor meterle 5k + iva al comprador… y la gente tan feliz.
El tema de los 100% mucho cuidado, que luego la tasación no sale.
Si el servicio es de la propia inmobiliaria que condicionen las arras a la financiación con ese departamento.
Cuando no tiene nada que ver el “broker” con la inmobiliaria, y las arras no están condicionadas, mucho cuidado. Porque os dirán que ok, no cobran, pero puedes perder las arras. Llegados a ese punto acabarás pagando y poniendo el dinero que falte porque la tasación no sale (eso o perder lo que hayas dado de arras).
#6280 Yo con el broker que nos consiguió la hipoteca no firmabas ningún contrato hasta que no tuvieses ya una oferta en firme.
Y básicamente solo tenías que pagar si finalmente la FEIN tenía esas condiciones.
#6283 si, normalmente es así (aunque alguno hay que cobra por adelantado, cosa que me parece un abuso).
la historia es... si yo te prometo un 100%, firmamos un contrato ya con el piso etc, procedemos a ir a por la tasación y la hipoteca, la tasación sale para ir al 90%, quedan 3 semanas para que caduquen arras y pierdas... 20k? (por decir algo), y la única opción que tienes es que pongas 15k más de aportación y pagues los honorarios del broker para que firmes esa hipoteca o intentar gestionar tu otra hipoteca (que no te va a dar tiempo)... al final pasarás por el aro y buscarás el dinero debajo de las piedras.
Por eso digo que cuidado con estas cosas, porque una cosa es conseguir mejores condiciones y ya y otra muy distinta es que dependas de una sola carta como es la tasación para que la operación sea viable, porque luego vienen los sustos.
En mi empresa, cuando se reserva un piso y se gestiona la hipoteca con nosotros, las arras quedan condicionadas a la obtención de la hipoteca (con las condiciones que vengan en el contrato de la hipoteca), por eso, si luego la tasación (por ejemplo) no sale, no se cumple el contrato y, por tanto, tienes tus arras cubiertas.
#6280juUUU:yo me dedico a ello, y en resumen hay casos en los que cunde (y mucho) y otros en los que no.
Mi pregunta para ti como profesional sería, los brokers "gratuitos" estilo iahorro, trioteca, idealista,etc van a conseguir mejores condiciones para un perfil "normal"? O no va a cambiar de lo que te van a ofrecer personalmente yendo a bancos sin tener mucha idea?
#6284 En mi caso la tasación se hizo antes del contrato con el Broker, así teníamos claro que era posible el % que queríamos pedir de hipoteca
#6285 si yo consigo convencerte para que hagas la hipoteca conmigo, porque voy a conseguirte el mejor tipo de interés y blablabla (muchas de estas empresas juegan con la ambigüedad en sus contratos, sin marcar condiciones etc), finalmente si, la hipoteca te la consigo, pero al no cobrarte a ti y cobrar del banco...
banco a) me paga 500€
banco b) me paga 1000€
banco c) me paga 2000€
A que banco llevarías tu la operación? yo personalmente al C, sean cuales sean las condiciones.
El cliente ha tenido la falsa sensación de que le han conseguido el mejor producto posible, porque claro, es una gran empresa, y ellos tan felices cogiendo su dinero del banco.
Si hay algún problema en el proceso no vas a tener a nadie a quien ponerle cara (porque todo el trámite es 100% online), y lo mismo. Si llegado el momento no te convence el producto tu sabrás si aceptas y firmas o si no aceptas y tienes repercusiones.
Este tipo de empresas van a gran volumen de operaciones, y que sea lo que dios quiera.
Que habrá clientes a los que les compense? seguro, pero en general no suele ser la mejor opción.
#6286 en ese caso al menos estabas cubierto, pero ya te digo que la mayoría de las veces, por desconocimiento, la gente no hace el proceso así (y el broker tampoco te lo plantea porque, sin su "100%" no tiene operación).
Os comento situación a ver si me podéis echar una mano (son unas condiciones de mierda, porque pedimos cais el total del precio por falta de ahorros considerables pero bueno xD):
General: Casa de 93k€ tasada en aprox 120k€
BBVA
Hipoteca Fija
Nos dan 88.725€ (Cuota de 424€ aprox)
4% de TIN sin las bonificaciones (hasta 3% con bonificaciones -0.5 por Nomina + Seguro Hogar y -0.5 por Seguro de amortización)
(El Seguro del Hogar son unos 576€ al año)
(El Seguro de amortización es un pago único de unos 1327€)
Cajamar
Hipoteca Mixta
Nos dan 90200€ (Cuota 410€ aprox)
3.65% de TIN 5 primeros años (con bonificaciones incluidas) y Euribor + 0.95% el resto de años
Euro Caja Rural
Hipoteca Mixta
Nos dan 90600 (Cuota de 425€ aprox)
3.85% de TIN 5 primeros años (con bonificaciones y obligacion de tarjetas) y Euribor + 0.99 el resto de años
A mi sinceramente aunque nos den más dinero en las de Cajamar y Euro Caja Rural me llama más la del BBVA, que además no nos cobran comisiones, ni obligación de tarjetas con coste anual ni nada, y el pago de seguro del hogar y el de amortización podria afrontarlos
#6287 Veo claramente el problema con los brokers gratuitos, tiene mucho sentido lo que explicas. Con los de pago mi problema es que no tengo referencias y nada me asegura que después de gastarme 5000+ euros, esa persona me vaya a ahorrar más cantidad. Que encima es un gasto inicial extra, donde voy más jodido para la entrada.
Algún tip a la hora de buscar broker sin tener referencias? Lo único que se me ocurre es poner en google "broker hipotecario gran canaria" pero sigue siendo dar palos de ciego.
He pedido 120k de préstamo al 3% TAE con las 3 clásicas vinculaciones, que es el 100% del precio de compra venta, he usado la tasación para hacer la famosa "palanca", una tasación elevada para que me cubra todo el precio de compra venta y así poder cubrir con los pocos ahorros que tengo que me dan justo para los gastos de aquisición.
Mi recomendación es que uséis tasadores ajenos a los bancos (siempre que sean homologables con el Banco de España), eso os dará ventajas para negociar y poder presentar muchas solicitudes, y antes que os hagan una pre tasación y os medio confirme ya que os van a tasar por el valor que necesitáis, tras eso presentar la tasación a muchos bancos hasta que os suene la campana.
He de decir que al ser funcionario me lo han puesto fácil para llegar al 100%.
#6289 normalmente, al menos aquí, se cobra a éxito.
Pe: Tienes 30k de entrada (me lo invento), pues dentro de esa entrada se contempla como un gasto más, se busca un % de financiación más alto y, si se cumple el contrato, días antes de la firma se hace el pago.
Pasos a seguir para un falso 100%, que para mí gusto es mucho mejor que un aval ico.
Calcula tu ratio de endeudamiento, prorratea tu sueldo neto en 12 pagas y aplica un 35%, esa será tu capacidad máxima de endeudamiento. Usa esta herramienta para ver en base a tipos y capital, años, etc en cuanto crees que se te quedaría una cuota hipotecaria https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/simuladores/simulador_prestamo_hipotecario_personal.html
Tras eso, consulta tu CIRBE, mira a ver si tienes pasivos que es la info que les va aparecer a los bancos, es que es un poco imprecisa, ya que va con 2 meses de retraso, y esta redondeada al alza, si hace falta justifica que te queda menos pasivo con la tabla de amortizaciones de los préstamos o extractos bancarios. Ese pasivo se lo tienes que restar a tu capacidad max de endeudamiento en cuota.
Haz el check in con todos los bancos posibles, a ser posible usa un broker hipotecario que lo haga de manera masiva (de hecho para mí es obligatorio, ya que si vas sin broker no te dejan pasar del 80%), ten apalabrado al menos 5, como una especie de pre hipotecada dada, presentando toda la documentación que te pidan.
Busca la casa que tu quieras 10 mil euros por encima del precio máximo que puedes endeudarte, tras eso negocia con el inmobiliario o dueño para bajar esos 10k (ya que en idealista todos suelen estar inflados para negociar), además te va ayudar luego a "orientar" al tasador, ya que si compras por 100k y pedían en el anuncio 110k ya al menos sabes que la valoración irá por encima de esos 110k.
Una vez negociado el precio, haz una reserva dando una señal para bloquear la casa, y que te hagan una pre tasación un perito de confianza del inmobiliario (ellos conocen siempre a alguno), orientale y dile cuales son tus necesidades de financiación, al fin y al cabo vas a ser tú quien le pagues, que te haga una estimación si te da el ok, paga y que lo tase. NO HAGAS LA TASACIÓN CON EL BANCO (si no te tienen encadenados a ellos)
Presenta dicha tasación en todos los bancos que te dan por encima del 89% de financiación sobre el precio de tasación, que te den el ok.
Ejemplo: si compras por 100k, y el tasador te ha valorado el inmueble por 115k , ya todos los bancos que te ofrezcan por encima de 87% de financiación sobre la tsación, te valen.
- Ya es cuestión de quedarte con el que mas te apañe y te cubra el 100% del precio de compra en las mejores condiciones.
Consejo extra: si no tienes ni para gastos de adquisición, pide el préstamo personal una vez firmada la hipoteca, ahí hay 10 días de reflexión , y ya el barrido al cirbe lo han hecho, ya no sabrán que vas sobre endeudado.
#6293 Eso está muy bien, mi experiencia es que ningún banco va sobre el precio de tasación, sino sobre el menor entre tasación o compra.
#6294 ves a las cajas de credito, no a los bancos, y me cuentas.
Y ve tmb a través de un broker, yo he hecho la prueba, he ido yo presentandome en la sucursal de una caja y me daban un 80%, lo hacía el broker y me daban un 95%.
#6291 Si, imagino que se puede pedir más % para excluir el cobro del broker, pero sigo teniendo la incertidumbre de cómo elegir el broker. Porque el hecho de que los bancos te cierren la puerta a un solo estudio significa que nunca podré comparar cuanto me dan en otro/por mi cuenta. Y eso es lo que me mata. El broker tengo que elegirlo casi a ciegas.
#6295 Cómo te hicieron 2 estudios distintos en el mismo sitio?
#6297 lo típico que rellenas en el simulador de hipotecas que hay en la web, y te llega una pre oferta vinculante de 10 días, y te llaman al dia siguiente, el agente comercial del banco no se estiraba, me daba solo un 80% de la compra, y luego lo hizo el broker con el que iba, y me daban un 95%, no tiene ni puto sentido pero es así.
En el segundo supuesto ya ha presentado documentación tuya el broker, en el primero es la tipica oferta comercial, se ve que es la abierta al público, y la otra que vas con broker es la oculta, no se que politicas seguirán o yo que sé, se supone que el banco de españa no les deja pasar del 80% pero bajo manga si lo hacen.
#6297 tienes que verlo de otra forma (según pienso).
Consulta en tu banco (que en la mayoría de casos, al tener tus datos suele ser el que mejores condiciones te de, aunque no siempre sea así). Luego compáralo con la oferta que te puedan conseguir y valoras si merece la pena.
Es como si quieres un VW golf, en el concesionario te lo venden por 30k y yo te lo puedo conseguir por 27k incluyendo mis honorarios… pues sinceramente, igual si te pateas media españa a lo mejor lo hubieses podido conseguir por 27 tu también, pero si crees que la oferta que te hace merece la pena…
#6299 Pero a lo mejor hay otro que te lo consigue por 25k incluyendo honorarios. La cosa es que no puedes saber por cuanto te lo va a conseguir un broker hasta que ya estés "casado" con ellos y les des todos tus datos para el estudio no? O solo con revisar tu perfil ya te pueden decir qué te consiguen más o menos?
