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Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#7590 ¿Igual antes de desplazarme a los bancos podríamos hablar de las condiciones por teléfono no? Igual si alguno me ofrece unas condiciones pésimas me hace descartarlo y me ahorro estar media mañana allí, más que nada porque con el trabajo lo tengo difícil también lo de perder muchas mañanas
#7589Kuatro:¿Ir llamando a bancos para ver lo que te ofrecen de cara a la hipoteca se haría antes de firmar las arras, no? Aunque luego te dan 2 meses me han comentado para todo el tema de seleccionar la mejor hipoteca posible para ti.
Si y no. Es importante saber (por tanteo) cuánto dinero está un banco dispuesto a dejarte. En ese sentido tu banco de toda la vida puede ser un buen punto de partida.
Ahora bien, ninguna entidad te va a tomar 100% en serio hasta que no tengas unas arras firmadas por un precio determinado. Ahí es donde empiezan a echar cuentas y donde los intereses se pelean.
He estado dándole vueltas al tema de los años a los que pedir una hipoteca, suponiendo que era mi primera vivienda y tal vez no sea la definitiva en un futuro había pensado en poner 20 años, menos intereses que pagas al final, y si puedes asumirlo y el banco te da el OK pues no veo ningún caso en el que sea mejor reducir la cuota y aumentar años, pero he estado leyendo que hay gente que dice que todo lo contrario, que es siempre mejor poner el máximo de años que te permita el banco porque así tienes más capacidad de ahorro y cuando ya tengas ahorro suficiente pues vas al banco y pagas la hipoteca o una parte.
Esto no lo había pensado porque tengo entendido que los primeros años es cuando pagas los intereses, y que al final es cuando se paga el préstamo, de manera que los primeros años te los comes si o si, entonces, ¿Qué sentido puede tener ponerte una hipoteca a 25 años en lugar de a 20, por ejemplo?
#7593 un préstamo hipotecario es deuda buena ya que financia un bien de inversión, tiene un interés que esta por debajo de la inflación, la propia inflación se come la deuda, así que cuantos mas años mejor.
si tienes un tipo fijo a 2,5% y una inflación anual del 3%, ese 0,5% de diferencial anual, en acumulado 30 años es un 15% menos de deuda.
Piensa que con el pasar de los años tu sueldo sube, pero tu deuda no, ahí esta la clave, lo que hoy puede parecerte una cuota alta, dentro de una década empezara a ser aceptable, y en la segunda década que alcanzarás tu prime profesional no será nada.
así que mi consejo es a 30 años siempre, y si puedes 40 mejor.
#7593Kuatro:los primeros años es cuando pagas los intereses, y que al final es cuando se paga el préstamo
Esto. Es. Mentira.
Si miras un cuadro de amortización a cada mes te viene desglosado que parte pagas para amortizar el credito y que parte pagas de intereses.
Y si, al pagar todos los meses la misma cuota, y teniendo mas capital pendiente al principio, la proporcion de intereses vs amortización es mayor, pero siempre pagas la misma proporcion de intereses vs capital pendiente.
Al final el sistema esta calculado para que si te quedan 80 000 euros de hipoteca a 2% de TIN y 10 años te salga la misma cuota que si haces una hipoteca nueva de 80 000 euros a 2% de TIN y 10 años.
#7554 ¿por qué no la pides a 30 años y haces aportaciones en navidad por valor de 4 meses de adelanto? te la quitas en 20 años igual y el banco te pone menos problemas para el prestamo. Y en adición ahorras bastantes intereses de la inversión inicial a 30 años.
PD: 27000 brutos anuales ya estás por encima de la media del país y MUY por encima del salario modal. No conozco mucha gente que sobrepase tu salario. De hecho me vienen a la cabeza 2 personas solo. Y uno lleva 13 años en su empresa y el otro es ingeniero de sistemas informaticos (Y ya sabes que pasa en el sector IT xD)
Año 2022 EES: https://www.ine.es/dyngs/Prensa/es/EES2022.htm
A cuánto está el tipo de interés fijo? 2-3%?
Tengo 28 años, a finales del año que viene me gustaría comprar una vivienda después de mucho ahorro y trabajo durum.
#7597 pues yo debo de ser retrasado o es que tengo el listón muy alto. Pero no termino de decidirnos estoy mirando en Madrid.
A 30 años con 2 sueldos de 60k bruto/año y 100k de entrada podría comprar sin problemas y con buenas condiciones en Madrid algo de 300k no?
Creo que voy a dejar de buscar en zonas de VPPL y me voy a ir a tomar por culo a por algo de obra nueva.
#7593 #7594
Yo voy a dar la visión contraria solo por añadir los contras. Y eso que estoy endeudado a 30 años.
Ojo con las deudas a largo plazo que te puedes llevar un disgusto. Ya puestos ¿por qué no pedirla a 50, o a 60 años? La misma lógica aplica ¿no? Ah no, que ya aparecen los peros. Pues esos mismos peros, los tienes a 40 y a 30, solo que a 30 tiramos los dados con algo más de viento de cara. Los bancos tampoco son gilipollas y hace ya bastante que no las dan a 40 años a casi nadie por lo mismo.
Lo digo porque en España, así de repaso:
- Los salarios no han subido parejos a la inflación, que me corrijan si me equivoco. De hecho muchos se han tirado 10 y 15 años congelados y hay sectores en los que la progresión salarial es extremadamente lenta. En mi antiguo curro había gente cobrando lo mismo que en 2007 xd
- No hace ni 20 años (2010 en concreto) hubo que congelar salarios públicos (cuando no reducirlos directamente) y se destruyeron millones de empleos privados.
- Hace 4 años media España estuvo de ERTE y ya visteis lo bien que funcionó el tinglado.
¿A dónde quiero llegar? A que alargar los préstamos, aunque financieramente tenga sentido atendiendo únicamente a los intereses, también expande el horizonte temporal en el que puedes tener un imprevisto que te mande a la mierda. El que paga la hipoteca en 5 años, al 6to, ya puede irse al paro, quedarse inválido o morirse su cónyuge que tiene muchas más papeletas de mantener su "bien de inversión" que el que todavía lo está pagando.
Lo digo porque vamos a ser un poco más cautos leñe xd y a explicar los riesgos asociados a endeudarse a muy largo plazo.
#7599
Si estás metiendo 120k brutos en total en casa y tienes 100k ahorrados, a 300 llegas de sobra. E incluso he visto a gente metiendo 80k y llegar a 465k, pero ya había algo de por medio como 1 trabajo en un banco y cosas así.
#7602 porque menor plazo si puedes meter a más, te Dan mejor interes y usas ese dinero para invertirlo en otro sitio que de más interés que la hipoteca, es decir, cualquier lado.
#7600 yo creo que cuando el esfuerzo de pago es mayor, el riesgo es mayor, aun que sea a menos tiempo. A mi si se me queda una hipoteca de 200 euros a 50 años, prefiero esto que pagar 1000 en 15. Voy a poder pagar tranquilamente esa cuota, incluso en el desempleo y podría inclusive pagarla haciendo capucillas en b si se me acaba el desempleo, pero 1000 euros en 15, voy a vivir hasta mal.
#7602 no creo que volvamos a ver esas tasas, habría una crisis muy gorda, y ahora la receta de los bancos mundiales es imprimir, asi que la politica europea prefiere inflación que deflacción.
#7603 llamame loco pero la vida no es lineal como dice #7600, no sabes si vas a tener trabajo durante 30 años y estar siempre endeudado y llegar a los 60 con hipoteca pendiente cuando con 50 la puedes tener liquidada hay gente que lo aprecia.
#7604 los vas a volver a ver, y no tardarán mucho, los tipos actuales reales son exageradamente positivos con la inflación que hay actualmente y tienes a media UE con la economia en stand by.
#7605 en ese caso siempre puedes sacar el dinero que tienes invertido y te dio más rentabilidad y liquidarla, digo yo.
endeudado y llegar a los 60 con hipoteca pendiente cuando con 50 la puedes tener liquidada
Si la puedes tener liquidada a los 50, también la puedes tener liquidada a los 60 habiéndola pagada a los 50.
A eso se refiere que pagando menos cuota, tener intereses menores en la hipoteca en % puedes ahorrar la diferencia y sacarle rentabilidad.
Otra cosa es que quemes el dinero que "ahorras" de más.
La cosa es qué vas a hacer con el dinero y con tu situación.
- Vas a ponertela a 30 e irás adelantando cuando puedas?
- Necesitas sí o sí una cuota más baja para ir más desahogado?
- Vas a invertir el dinero que te "ahorres" en cuota mes a mes y seguir con los 30 años?
- Tienes mucha solvencia y te la quieres quitar antes?
Al final la situación de cada uno es diferente, y a cada persona le convendrá una cosa diferente, más tiempo y cuotas más bajas, pagarla rápido, etc...
#7604karlosin:yo creo que cuando el esfuerzo de pago es mayor, el riesgo es mayor, aun que sea a menos tiempo. A mi si se me queda una hipoteca de 200 euros a 50 años, prefiero esto que pagar 1000 en 15. Voy a poder pagar tranquilamente esa cuota, incluso en el desempleo y podría inclusive pagarla haciendo capucillas en b si se me acaba el desempleo, pero 1000 euros en 15, voy a vivir hasta mal.
Eso por descontado, claro. Pero plantéate también que si tienes una hipoteca que necesitas estirar 40 años para que no suponga un esfuerzo de pago, igual es que estás apuntando a algo que no te puedes permitir.
Que ojo, estoy endeudado a 30 años, no estoy aquí abogando por pagar las hipotecas en 8 años porque primero, no podemos y segundo, con ciertos intereses no debemos SIEMPRE Y CUANDO estemos haciendo otra cosa con el dinero. Pero de ahí a llamar a la deuda, deuda "buena" hay un trecho y a mi me gusta que la gente tenga las 2 versiones, la del escenario optimista donde tu vida se "come" la hipoteca y la contraria, porque también se da tristemente.
Yo creo que también hay q tener en cuenta q no es lo mismo hipoteca para tu vivienda q hipoteca para alquilar.
Una hipoteca para alquilar, si miras bien, va a ser mucho más sencilla, xq vas a buscar más la zona q la calidad y,si a lo mejor para tí t gastarías más de 300k, para alquilar a terceros t vale con una de 200k ya q la diferencia de la mensualidad t sale más a cuenta (al menos en zonas tipo madrid/periferia). Sin embargo, en la q es para tí ,si no tienes ánimo de ir cambiando, buscas algo casi "definitivo" (aunq la vida da muchas vueltas) y acabas gastando más xq tiene detallitos q t gustan más o algo más de tamaño o una terracita o cosas así.
Entonces en el caso de la hipoteca para alquilar, te conviene una deuda larga porque básicamente cuentas con q la mayoría del tiempo se te vaya a autopagar. Sin embargo, en la de tu casa q NO te renta nada y encima te genera gastos (IBI, suministros, comunidad, etc.) tener 200 pavos más de letra te puede suponer ir holgado o no. Aun así, si no vas apurado para lo de tu primer inmueble y tienes más capacidad de ahorro, suele ser más rentable invertir en otras cosas que esperes sacarle un % mayor q el TAE de tu hipoteca (e.g. SP500/MSCI World en fondo indexado) que amortizar.
También digo, no todo el mundo tiene los huevos de estar metiendo dinero a SP500/MSCI World durante 3-4 años, q se caiga eso un 30-40% y sigas aportando sin miedo contando con q va a volver a subir (o incluso intentando aumentar aun más tus aportes aprovechando q está bajo), entiendo q mucha gente dejaría de aportar o incluso liquidaría y gastaría e ldinero en amortizar hipoteca o alguna otra barbaridad similar que son muy humanas pero son un suicidio financiero. Todo depende de lo estable q estés y q creas q vas a estar, tener un buen fondo de emergencias y una cabeza fría para no entrar en pánico y dejar de aportar o vender justo en el peor momento.
#7614Panch:También digo, no todo el mundo tiene los huevos de estar metiendo dinero a SP500/MSCI World durante 3-4 años, q se caiga eso un 30-40% y sigas aportando sin miedo contando con q va a volver a subir (o incluso intentando aumentar aun más tus aportes aprovechando q está bajo),
No ya 3 o 4, incluso 8 0 10. Hay carteras que concatenaron las puntocom con la crisis de 2007 y han estado 10 años de travesía en el desierto hasta que han recuperado. Es durete y hay que tener la cabeza preparada.
También ocurre una cosa y es que la gente se pilla la hipoteca a 30 años para ir más holgado y luego la diferencia no la mete en inversiones, la mete en los imprevistos típicos, reformas, amueblar etc. Y al final mientras tú aportas poco o nada la hipoteca si compone 
#7615 Totalmente de acuerdo! El periodo de las punto.com unido a la crisis subprime es probablemente el peor desde el crack del 29 y según el momento en el q entraras incluso peor.
El problema de que decidamos tan mal es que NADIE nos forma en economía de la vida. Yo, en bachiller, fui por tecnológico y seguí por ahí, pero mis amigos q han hecho bachillerato con economía y luego han estudiado cosas relacionadas con la economía NO tienen ni zorra de esto. Imagínate q durante un año cuando estás en cuarto de la ESO, t obliguen a saber lo básico de la renta, de tu nómina, de cómo funciona una hipoteca, de tipos de inversiones (inmuebles -tanto pisos, como locales, acciones/fondos/pensar en tu jubilación, montar tu empresa/ser autónomo), etc. Pero esto no ocurrirá y malpensando creo q es xq una sociedad q tuviera estos conocimientos no aguantaría los gobiernos/políticos q tenemos ni los bancos comerciales.
Sería obvio para todo el mundo q los programas electorales son ficticios, q los bancos nos engañan, q el país está quebrado y si seguimos sin abordar el tema de las pensiones peor estaremos en el futuro y no me valen más quantitative easings xq aunq se hagan, si abordásemos el tema podríamos dejar de ser un país d segundo orden.
Pero bueno, ya estoy elucubrando de nuevo (y he hecho un EDIT para poenr más cosas xD)...
#7609 es que estamos mirando zonas de VPPL en segunda compra, aquí en madr8d los barrios decentes con pisos medios decentes son protegidas.
El problema es que en una segunda transacción si se vende por 290.000 que es lo que se está vendiendo es:
Valor de módulo precio máximo de escrituracion y/o venta 255.000 aprox de ahí el 30% (20+gastos para la hipoteca) 76k
Me quedan 24k pero claro de 255k a 290k son 35k más putas comisiones de la inmobiliaria que es lo que habría que dar en B. Me faltan fácilmente 13k que tardo un año aprox en ahorrarlo pero claro el mercado va a la alza y nunca consigo alcanzar la meta.
#7611 Te contesto sobre mi situación en concreto y ya opináis el resto que me habéis respondido también (muchas gracias por cierto 
)
Mi idea inicial era ponerla a 20 años y liquidarla en esos años simplemente, al final yo tengo un salario de unos 1800 y tenía pensado destinar 1/3 a la cuota. Puedo vivir bien, tampoco ahorrar mucho pero bueno, no tengo otras cargas ni inversiones ni nada XD. A raíz de lo que comentasteis me plantee ponerla a más años, 25 o 30 y intentar negociar una Cancelación Parcial con el banco a 0 o lo más cercana a 0 para poder ir amortizando sin problema.
1.- Sí, si la pongo a 30 años sería para, en el momento que junte una cantidad considerable, decirle al banco de pagársela y que me quiten años.
2.- Mientras no se me salga mucho del 30% del sueldo puedo ir tirando, requisito tampoco es.
3.- No invertiría lo ahorrado en nada, liquidar la hipoteca sería la única inversión.
4.- Imagino que siendo mundo IT y estar deslocalizado iré escalando de sueldo pero tampoco diría que tengo mucha solvencia, cuando de la entrada del piso me voy a quedar con la cuenta bancaria tiritando 
#7618
Leyéndolo todo en conjunto, ponla a 30 si a 20 te va a costar ahorrar. Si estás en IT, enhorabuena por estar en uno de los pocos sectores donde las progresiones salariales todavía tienen algo de sentido. En tu caso el tiempo juega a tu favor siempre y cuando no te estanques (sigas estudiando) y progresando. En ese sentido, buscar pocas o nulas penalizaciones por amortizaciones parciales es una buena idea.
Ahorrar no es negociable, es imprescindible xd sobre todo porque la compra de un piso trae consigo los típicos problemas: se te rompe un electrodoméstico, tienes que hacer una pequeña obra, mantenimientos, derramas etc. y si vas justo con el ahorro una de esas te acaba tumbando. Ser "house poor" como le dicen en reddit es bastante miserable.
Y ya finalmente, por la sucesión de preguntas que has ido haciendo estos días es evidente que no tienes ni papa de finanzas. Esto no es malo, todos empezamos así. Pero te aconsejo que empieces a formarte un mínimo, porque al final pasan dos cosas:
a) Nosotros aconsejamos por heurísticas, pero no tenemos la verdad absoluta. Vamos que podemos failear xd y solo hay algo más jodido que equivocarse y es equivocarse por lo que te ha dicho otro xd
b) La adquisión de una vivienda es una de las compras más tochas que vas a hacer en tu vida, pero las finanzas son mucho más amplias y es una faceta más de la vida de un adulto, como poner una lavadora. Ahora por ej. te convendría aprender cúanto se recomienda aprovisionar al año para el mantenimiento de una vivienda, lo cual te ahorrará en el futuro muchos disgustos y llantinas.
Hay muchísimos recursos para el que empieza y al final, para la mayoría de los curritos, es sota caballo rey: presupuesto, fondo de emergencia y luego objetivos a largo plazo.
#7617 siempre puedes plantearte un préstamo al consumo antes de firmar la hipoteca, hay vacíos temporales y los bancos no detectan el endeudamiento previo. Eso solo si tienes prisa y necesitas ese empujoncito.
