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Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#8064 Obviamente si ambas ofertas son para LA MISMA hipoteca (misma casa, mismo hipotecado, etc) es mejor la del 3.2%.
#8069 no digo que no tengas razón, ya que a final de cuentas TIN y TAE son datos y se pueden usar más o menos eficientemente.
Pero es que el TIN que te ofrece un banco también está sujeto a una oferta personalizada para cada persona.
Yo sigo diciendo que nos viene mejor hablar del TAE en el hilo, a modo orientativo si quieres, ya que nos da una perspectiva generalista de cuánto negocio a la baja está dispuesto a hacer un banco, o incluso una sucursal si me apuras, aunque en este hilo la gente no ha entrado nunca tan en detalle.
Y luego cada uno se monta su peli si la oferta que le han dado a alguien es para un perfil similar al suyo o no.
El TAE varía igual que el TIN, es un producto que ofrece una entidad en una negociación entre cliente y empresa, eso es una gilipollez.
TAE, por favor. Por ley viene en la FEIN por un motivo, y es evitar engaños. No engañéis al resto ahora vosotros.
Pero tened en cuenta que el TAE no son solo las vinculaciones típicas de nómina, seguros. En él van contenido todos los "gastos" derivados de la hipoteca, por ejemplo las condiciones bancarias de la cuenta, comisiones, etc. Se te puede dar el caso donde el TIN + esas vinculaciones aunque hagan un TAE más alto en el global, la realidad es que sea menor esfuerzo de cumplir que otra con más vinculaciones y un TAE mas bajo. Por ejemplo la típica hipoteca que no tiene vinculaciones pero te obliga a tener 3 ingresos domiciliados al trimestre, X gastos con la tarjeta, etc (Que en el mayor de los casos son vinculaciones que haces sin querer y te eximen de las comisiones bancarias), dejándote el coste "real" de la hipoteca en el TIN prácticamente
#8065 #8067 #8071 La respuesta es que no lo puedes saber, porque al hablar exclusivamente del TAE no puedes tener en cuenta qué obligaciones estás contrayendo con el banco.
En ese mismo ejemplo si el TAE del 3,2 es sin seguro de hogar y el 3,5 es con seguro de hogar dependiendo de cuanto valga un seguro de otra entidad podría ser mejor opción la del 3'5.
Lo que quiero decir con esto es que es necesario hablar del TAE pero también del TIN, pues al final el TIN es el interés que te cobran. No puedes saber si una opción es buena sin poder comparar el interés.
La TAE es un popurrí de todo, con lo que es una información de la que no puedes sacar conclusiones reales, por otro lado la TIN es específica pero incompleta.
Creo que lo correcto es hablar de ambas o hablar de TIN y especificar cuales son las vinculaciones, su coste y las comisiones, que sería lo mismo que decir el TAE pero diseccionado.
#8075 que si, que ya te veíamos venir a qué ibas a plantear un hipotético donde ibas a poder llevar la contraria porque haciendo números imaginarios es fácil.
Pero la realidad es que los servicios que tienes que contratar no difieren excesivamente de una entidad a otra, y encima son negociables, nadie está pagando miles de euros de mas al año por haber elegido la más cara de entre 2 pólizas de seguro similares.
2 décimas de diferencia no van a hacer a nadie rico ni pobre, lo interesante es ver cuando el coste final del préstamo empieza a bajar, como tendencia, y luego ir a buscarse la vida cuando el coste del préstamo encaja con las posibilidades económicas de cada uno.
#8076 Era más que evidente por donde iba mi pregunta, no hacía falta ser sherlock.
2 décimas de diferencia no hace a nadie rico ni pobre, bueno pues pagar 100€ al mes mas o menos supongo que tampoco así que no se para que nos calentamos tanto la cabeza mirando las opciones que nos ofrecen los bancos si en realidad no va a haber un impacto significativo en la cuota. ¿no?.
El coste del préstamo bajará sustancialmente cuando las posibles vinculaciones puedan dejar de ser obligatorias, lo que supondría una bajada considerable del TAE. Así que no puedes tener en consideración la TAE inicial del préstamos porque las condiciones pueden variar con el tiempo, sin empargo la TIN siempre va a ser constante.
Repito que si vas a fijarte únicamente en la TAE puedes patinar de puta madre.
Pero bueno, un par de decimas no cambian nada (unos 5500€ en un prestamo de 200k a 25 años) así que tampoco nos calentemos la cabeza.
Una duda respecto a la TAE. Si por ejemplo, la cuenta de la hipoteca tiene una comisión pero te libras de ella porque tienes la nómina en ella, esa comisión cuenta para el cálculo de esta TAE? Porque si es así, creo que el dato que más información da es dar TIN + dar detalle de las vinculaciones asociadas (porque esa cifra, por poner mi ejemplo, me da bastante igual porque no voy a pagar nunca esa cantidad teniendo ahí la nómina)
De todas formas, no entiendo lo de discutir si dar el TIN o TAE en el hilo como si esto fuera un SMS de hace 20 años que te cobran por letra. Dad los dos números y ya, pero lo dicho, yo prefiero saber TIN + vinculaciones antes que TAE, da más detalle de la hipoteca
#8077 eso ya se ha dicho, pero es que de todas maneras, las vinculaciones bajan el TIN, el TAE por otro lado varía en función del coste de los productos de las vinculaciones.
Si volvemos al caso del que está hablando la gente, el TIN que están compartiendo está minorado, y para poder hablar de que han hecho para minorarlo, a efectos prácticos, acabamos hablando del TAE de una forma u otra.
#8078 no t pueden cobrar comisión por una cuenta donde únicamente tienes la hipoteca, hala si haces más cosas como domiciliar cosas u operaciones sí. Pero si solo la tienes para pagar la hipoteca, NO t pueden cobrar comisiones, si t pasa se lo dices y si t han cobrado ya, estoy casi seguro d q son reclamables
¿Aceptaríais ahora subrogar a una hipoteca que os mejore condiciones (2,59% fijo sólo con nómina, actualmente y con la próxima revisión del euribor estaríamos hablando de una diferencia de entre 1,5 y 2 puntos) aceptando que el día de mañana si siguen bajando los intereses y de nuevo subrogas a otro banco tienes que pagar un 1,5% por cancelación de hipoteca?.
No hay mejores ofertas así que sería eso o esperar a que bajen más sabiendo que al mes palmamos unos 100€ por no cambiar.
Buenas,
Tengo una hipoteca de la casa en la que vivo de la que quedan 49 k por pagar, la tasaron en 120k, pero quiero que se quede aqui la parienta y comprar otra por 120k - 140k y irme yo ahi a vivir pero solo tengo 20k para los gastos.
Creeis que se puede pedir una hipoteca nueva para las 2 casas, y usarla de aval o algo?
#8079 el tae es una sobre simplificación. Yo me niego a comentar si una hipoteca es buena o mala mirando el tae solamente porq te deja tantísimas incógnitas al aire.
Para gente que no sabe ni quiere saber de finanzas puede que les sirve para orientarse o para engañarles con hipotecas variables en 2020 con taes irrisorios y q acaben pagando mas de 4% de interés en 2023 cuando podrían estar pagando 0.70% si no hubiesen mirado ese TAE.
Pero el q se interesa de verdad no va a mirar el tae porq te dejas mucha información.
Es como mirar un coche y hablar solo de su potencia.
#8083 te vas a separar?
Está la novacion de hipoteca, pero el importe de la hipoteca una vez tienes la novacion y de la nueva hipoteca no debería de superar en 35% de vuestros ingresos, si no es complicado q el banco te la apruebe.
#8081 tengo entendido que la subrogación no cuenta como cancelación de hipoteca, al menos eso es lo que entendí cuando hablé con el notario
#8076 Estás equivocado, muchísimo. Te pongo un ejemplo real de hipoteca con el mismo "TAE" según la oferta "genérica" del banco que a dos personas le sale mil euros más de cuota anual a una que a la otra sólo en uno de los conceptos.
Un conocido le ofrecen hipoteca con seguro de vida que tiene una cuota de 300€ anuales (tiene 24 años). A mí esa misma hipoteca me la ofrecen con las mismas condiciones pero el seguro de vida me sale por 1300€ al año, ya que soy mucho mayor.
Si además las casas fueran muy diferentes, por ejemplo, él se compra un estudio de 30 ms, y yo un chalet de 300 ms, la diferencia en el precio del seguro de hogar haría que para unas mismas condiciones generales de hipoteca (mismas TAEs teóricas) las TAEs "reales" fueran todavía mucho más diferentes en uno y otro caso.
Nada que no hay manera con vosotros.
#8075Bl3sS:La respuesta es que no lo puedes saber, porque al hablar exclusivamente del TAE no puedes tener en cuenta qué obligaciones estás contrayendo con el banco.
No. Como yo te puse, si es para la MISMA hipoteca (con las mismas condiciones, misma casa a comprar, mismas circunstancias personales, mismas vinculaciones, etc, etc, etc, que por eso puse lo de etc) un TAE más bajo es siempre mejor.
#8078Heysen:Una duda respecto a la TAE. Si por ejemplo, la cuenta de la hipoteca tiene una comisión pero te libras de ella porque tienes la nómina en ella, esa comisión cuenta para el cálculo de esta TAE?
Tienes que leer la letra pequeña de las condiciones que te pone cada banco en la simulación u oferta que mires en la web. Todas las que he visto yo incluyen ese coste de mantenimiento de cuenta en el cálculo de la TAE, aunque luego en realidad no te lo cobrarían al cumplir condiciones.
#8078Heysen:Porque si es así, creo que el dato que más información da es dar TIN + dar detalle de las vinculaciones asociadas (porque esa cifra, por poner mi ejemplo, me da bastante igual porque no voy a pagar nunca esa cantidad teniendo ahí la nómina)
De todas formas, no entiendo lo de discutir si dar el TIN o TAE en el hilo como si esto fuera un SMS de hace 20 años que te cobran por letra. Dad los dos números y ya, pero lo dicho, yo prefiero saber TIN + vinculaciones antes que TAE, da más detalle de la hipoteca
Esto es lo que llevo diciendo yo desde más arriba en posts muy largos y con más detalles que influyen de manera similar o más a ese ejemplo que pones, pero debe ser que no me explico bien.
#8084 Tú lo has dicho. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es para gente que no sabe de hipotecas. En mi humilde opinión.
#8088 para empezar ni siquiera sé que me estás discutiendo, en tu ejemplo siguen sin ser miles de euros la diferencia...
Pero por seguirte el rollo, vamos a ver, si 2 personas piden 1 hipoteca cada uno, les dan el mismo TAE pero una acaba pagando 1000€ mas a final de año, suponiendo que los costes de gestión sean iguales, el principal tiene que ser por cojones distinto, que uno pague 1000€ mas que el otro no cambia que por cada euro que piden prestado pagan lo mismo, cómo divida el banco sus productos para tener el mismo ROI en cada hipoteca no cambia que a final de cuentas os cuesta lo mismo cada euro que os prestan.
#8093vene-nemesis:para empezar ni siquiera sé que me estás discutiendo, en tu ejemplo siguen sin ser miles de euros la diferencia...
Mil euros de diferencia al año "sólo" en el seguro de vida en una hipoteca a 30 años son 30k euros.
#8094 El importe del seguro de vida va bajando a medida que amortizas hipoteca (Está ligado a la deuda hipotecaria)
#8094 siguen sin ser miles al año, y seguis pagando al final de los 30 años lo mismo por cada euro que os han prestado suponiendo que los productos vinculados no cambien de precio (ya que esto cambiaría el TAE), en tu ejemplo por todo el préstamo el que paga 1k mas al año termina pagando mas porque ha pedido mas dinero...
#8093vene-nemesis:Pero por seguirte el rollo, vamos a ver, si 2 personas piden 1 hipoteca cada uno, les dan el mismo TAE pero una acaba pagando 1000€ mas a final de año, suponiendo que los costes de gestión sean iguales, el principal tiene que ser por cojones distinto, que uno pague 1000€ mas que el otro no cambia que por cada euro que piden prestado pagan lo mismo, cómo divida el banco sus productos para tener el mismo ROI en cada hipoteca no cambia que a final de cuentas os cuesta lo mismo cada euro que os prestan.
El principal puede ser exactamente el mismo, pero uno paga mil euros más de seguro de vida al año que otro. La TAE final incluye todos los gastos, así que aunque en la oferta genérica del banco a ambos hipotecados le ofrecen lo mismo, la TAE real que les va a salir a cada uno es MUY diferente.
De verdad, no sé qué es lo que no entiendes, o si ya es pura cabezonería...
#8095Sinso:El importe del seguro de vida va bajando a medida que amortizas hipoteca (Está ligado a la deuda hipotecaria)
En ese supuesto sería para ambos casos, al "joven" le bajaría el precio desde los 300 euros iniciales, mientras que al "mayor" desde los 1300 euros. La diferencia va a seguir siendo abismal durante muchos años.
PD: No todos los seguros de vida están ligados al capital pendiente de la hipoteca, aunque ese es otro tema.
#8096vene-nemesis:en tu ejemplo por todo el préstamo el que paga 1k mas al año termina pagando mas porque ha pedido mas dinero...
No, en mi ejemplo ambos piden lo mismo. No te inventes las cosas.
#8099 a ver haz tú las mates y nos cuentas, si ambos pedis 100k, con el mismo TAE, mismos costes, pero con TIN y vinculaciones distintas, al final del primer año cuánto pagáis por el préstamo?
