Me imagino que por vuestra edad muchos de vosotros estareis planteandoos pillar un piso o haciendo cabalas sobre como poder plantearos la vida.
Las idas y venidas del mercado hipotecario son muchas, así que como soy buena gente, he leido este post por ahí y he decidico traeroslo para ver que os parece y para ver si os ayuda a tomar una decisión.
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Este tema es muy interesante y siempre trae controversia. Hoy vamos a defender el vivir de alquiler en vez de comprar y ser propietarios. Hay muchos puntos de vista y diferentes situaciones pero nosotros vamos a crear un entorno estándar en el ejemplo que haremos.
No hace falta decir que es un estudio hecho desde el punto de vista financiero y que no vale decir que en “mi” piso comprado puedo tirar las paredes al suelo o pintarlas de rosa.
En España y por regla general en los países católicos es muy habitual el querer tener propiedades, todo a nuestro nombre, y poder dejar herencias o simplemente tener por el hecho de decir -Esto es mío.
La gente, al contrario de los países anglosajones, vive de alquiler esperando el día de comprar su propia vivienda habitual, porque supuestamente vivir de alquiler es “tirar el dinero”.
La mentalidad es de que si ahora compras, algún día… llegarás a tener algo, pensando en que ha sido una buena, o no tanto, inversión y que en caso de querer o necesitar el dinero pues se puede vender.
Haremos unos cálculos financieros muy fáciles para descubrir que no es exactamente tan drástico cómo nos lo pintan y que, evidentemente, vivir de alquiler puede ser mucho más rentable que comprar.
Hay excepciones puntuales, por ejemplo subvenciones por vivienda de protección oficial, ayudas a la juventud, ayudas puntuales de cada comunidad o gobierno etc. En que puede, y tendíamos que hacer números, ser buena idea comprar. Pero esta ya sería harina de otro costal.
No haremos hincapié en lo peligroso de tener una hipoteca ni en si tienes demasiadas deudas… cálculo puro y duro.
Empezamos. Pondremos de ejemplo un piso medio de 70 m2 en una ciudad como Madrid o Barcelona. No en el centro pero a poco rato. El precio de la vivienda podría ser, a ojo de cubero, 270.000 euros siendo benévolos. La misma vivienda o similar en régimen de alquiler podría rondar los 800 euros mensuales, con muebles y electrodomésticos básicos para entrar a vivir.
Vamos con el que decide comprar. El primer día que le concedan la hipoteca tendrá que pagar el 10% en concepto de impuestos, IVA y notario. Muchas entidades te dejan, o dejaban, incluirlo en el importe total de la hipoteca para que el cliente no tuviera que desembolsar una cantidad tan grande de golpe. A nuestro amigo no le falta el dinero así que decide pagar el IVA y el notario de golpe. Ya empieza pagando 27.000 euros sin “tener” nada.
Ahora viene la hipoteca. A 25 años y contando que la media histórica del Euribor a un año es del 3,5%, nos sale una mensualidad de 1280 euros.
Vamos a ser benévolos otra vez y a pensar que en 25 años no vamos a tener derramas, ni tener que cambiar electrodomésticos. Tampoco contaremos el IBI para no complicar las cosas. Y para rellenar el piso de muebles contaremos solo 10.000 euros en 25 años.
Con un poco de suerte al final del período habremos pagado 270.000 euros de hipoteca, más 27.000 de impuestos (IVA y notario) más 114.000 euros de intereses y 10.000 en muebles. En total habremos pagado 421.000 euros.
Habremos podido “tirar paredes” pero no habremos tenido tanto capital para destinar a otros fines, como las inversiones.
Vamos con el alquiler. 800 euros mensuales que dejaremos así a lo largo del tiempo para no complicar el cálculo, ya que con el de la hipoteca le hemos dado muchas ventajas a este no le subimos el alquiler.
La diferencia entre pagar una hipoteca y un alquiler es de 480 euros mensuales y para no alargar mucho el cálculo al final de los 25 años habremos pagado 240.000 euros en concepto de alquiler.
No habremos pagado muebles, o muy pocos, y no habremos pagado IBI ni derramas. Tampoco habremos pagado el IVA ni notario. Solo y cómo mucho dos o tres meses de fianza reembolsable al finalizar el contrato. Hay que decir que hay diferentes tipos de contratos de alquiler, unos incluyen más cosas y otros menos, es cuestión de elegir el que más nos convenga.
En definitiva, si el que ha pagado el alquiler ahorra la parte hasta llegar a lo que ha pagado el de la hipoteca, los 480 euros mensuales, tendrá un buen pico en los 25 años, un total de 144.000 euros. Y cómo habrá leído el post dedicado al interés compuesto y lo habrá aplicado desde el primer día al final de los 25 años, contando que habrá conseguido un interés de un 3% TAE limpio en el tiempo, no es nada difícil, tendrá 214.000 euros en su bolsillo (144.000 de ahorro y 70.000 de intereses).
Resumiendo. Nuestro sujeto hipotecado habrá podido remodelar su casa, colgar muchos cuadros y un sinfín de cosas pero no tendrá “muchos” ahorros.
Por el contrario, nuestro amigo habrá vivido de alquiler conformándose con las paredes pintadas de azul marino y con electrodomésticos y muebles no de último modelo pero tendrá en su haber 214.000 euros líquidos para continuar invirtiendo a interés compuesto o dedicarlo, valga la redundancia, a la compra de una vivienda.
Espero que dejéis vuestros comentarios con lo que os ha parecido este curioso cálculo.
simplemente quiero saber que pensamiento tiene la gente proalquiler con 60 y largos años cerca de jubilarse...
